Installation à long terme pour les retraités
La première année à l'étranger, ce sont de nouveaux restaurants, de nouveaux paysages, de nouvelles routines. À la troisième année, la nouveauté s'est estompée et les questions pratiques prennent le dessus.
Intégration sociale
Les retraités qui s'épanouissent à l'étranger ont presque toujours un point commun : ils ont rejoint quelque chose. Un club, un groupe de bénévoles, une ligue sportive, une église, une association de quartier. L'activité spécifique importe moins que la régularité de la présence et le fait de retrouver les mêmes personnes.
Les communautés d'expatriés aident au début, mais elles peuvent devenir une bulle. Variez. Suivez un cours de cuisine avec des locaux. Rejoignez le groupe de randonnée. Faites du bénévolat dans une école ou une banque alimentaire. Plus vous participez, moins vous vous sentez touriste.
La santé sur la durée
Vos besoins de santé à 65 ans sont différents de ceux à 80 ans. Un régime d'assurance privée qui fonctionne parfaitement à l'âge de la retraite peut devenir inabordable ou insuffisant avec l'âge. Les primes augmentent. Des pathologies préexistantes apparaissent. Certains assureurs ne renouvellent pas au-delà d'un certain âge.
Les pays dotés de systèmes publics solides (France, Espagne, Portugal, Japon) peuvent permettre l'accès aux retraités après une période de résidence. La Protection Universelle Maladie (PUMa) française couvre les résidents légaux indépendamment du statut d'emploi. Le système public espagnol couvre les résidents inscrits. Le passage de la couverture privée à la couverture publique nécessite une planification, et la fenêtre d'inscription peut être étroite.
Trouvez un médecin généraliste tôt. Construisez une relation avec un médecin local qui connaît votre dossier. Repérez où se trouvent les spécialistes avant d'en avoir besoin en urgence.
Planification successorale transfrontalière
Chaque pays a ses propres règles de succession, et elles ne s'accordent pas toujours entre elles. La France a des lois sur la réserve héréditaire, ce qui signifie qu'un pourcentage de votre patrimoine doit revenir à vos enfants quels que soient vos souhaits. Le Japon a des dispositions similaires.
Au sein de l'UE, le Règlement 650/2012 vous permet de choisir la loi de votre nationalité pour régir la succession. Si vous êtes citoyen d'un pays sans réserve héréditaire et que vous résidez en France, vous pouvez préciser dans votre testament que la loi de votre pays s'applique. Cela ne fonctionne que si vous le mettez par écrit.
La double imposition sur les successions est un risque réel. Certains pays taxent la succession, d'autres taxent le bénéficiaire, et quelques-uns taxent les deux. Les conventions fiscales sur les revenus sont courantes, mais les conventions sur les droits de succession sont rares.
Faites rédiger un testament dans votre pays de résidence. Idéalement, faites-en un aussi dans votre pays d'origine. Assurez-vous qu'ils ne se contredisent pas.
Liens avec le pays d'origine
Certains pays continuent d'imposer leurs citoyens sur les revenus mondiaux indépendamment de la résidence. D'autres imposent sur la base de la résidence. Certains retraités se retrouvent avec des obligations fiscales dans les deux pays.
Si vous possédez un bien immobilier dans votre pays d'origine, vous aurez besoin de quelqu'un pour le gérer ou vous devrez le vendre. Si vous avez de la famille restée au pays, prévoyez un budget pour des visites régulières. Deux vols par an, ça s'accumule, et ce n'est pas optionnel quand il y a des petits-enfants.
La langue pour l'autonomie
Se débrouiller en montrant du doigt et avec Google Translate fonctionne pour les vacances. Quand vous devez décrire vos symptômes à un médecin, comprendre un renouvellement de bail, contester une facture de services publics ou participer à une réunion de conseil municipal, vous avez besoin de vraies compétences linguistiques.
Le niveau B2 sur l'échelle CECR correspond à peu près au seuil d'autonomie quotidienne. Vous pouvez gérer la plupart des conversations, comprendre des documents écrits avec un certain effort et vous exprimer assez clairement pour être pris au sérieux. En dessous du B2, vous dépendez des autres pour des tâches basiques, et cette dépendance grandit avec l'âge.
Les adeptes de l'arbitrage géographique font face à la même réalité, même s'ils sont plus jeunes. Vivre quelque part à long terme sans parler la langue, c'est vivre à distance de l'endroit que vous appelez chez vous.
Quand réévaluer
La retraite à l'étranger n'est pas permanente par défaut. Changements de santé, besoins familiaux, instabilité politique, fluctuations de devises. Un pays où votre pension semblait généreuse peut devenir serré si la monnaie locale se renforce de 20 % par rapport à la vôtre en cinq ans. Faites le point chaque année.