Ouvrir un compte bancaire à l'étranger
La vie devient plus simple quand on a un compte bancaire local dans son nouveau pays. Beaucoup de propriétaires en exigent un pour le loyer. Les employeurs en ont besoin pour la paie. Les fournisseurs d'énergie ne mettront pas en place le prélèvement automatique sans ça. Ouvrir ce compte est l'une des premières choses à faire après votre arrivée.
Ce dont vous aurez besoin
Les exigences varient selon les pays, mais les grandes lignes sont les mêmes :
- Passeport
- Justificatif de domicile (bail, facture de services, ou document d'enregistrement officiel)
- Titre de séjour ou visa
- Numéro d'identification fiscale (certains pays le délivrent à l'enregistrement, d'autres exigent une demande séparée)
Le cercle vicieux absolument exaspérant que presque tous les expatriés rencontrent : il faut un justificatif de domicile pour ouvrir un compte, mais il faut un compte pour signer un bail. Certains pays gèrent ça mieux que d'autres.
UE : Vous avez un droit légal à un compte
La Directive 2014/92/EU garantit à tout résident de l'UE le droit à un compte de paiement de base. Les banques ne peuvent pas vous refuser uniquement parce que vous ne vivez pas dans le pays où elles sont basées. Les comptes de base incluent les retraits d'espèces, les prélèvements, les virements et une carte de paiement.
En France, la Banque de France va plus loin. Si une banque vous refuse, la Banque de France en désignera une qui devra vous accepter. Cela s'applique à toute personne domiciliée en France, quelle que soit sa nationalité.
Le portail officiel allemand pour les expatriés Make-it-in-Germany explique clairement la procédure. Vous aurez besoin de votre passeport, de votre titre de séjour et de votre attestation d'enregistrement (Meldebescheinigung). Les banques en ligne comme N26 sont généralement plus souples sur le statut de visa que les banques traditionnelles.
Royaume-Uni
Le Royaume-Uni exige des banques qu'elles effectuent des vérifications du statut migratoire en vertu de l'Immigration Act 2016. Si vous avez une autorisation légale de séjour, vous pouvez ouvrir un compte. Certaines banques sont plus accessibles que d'autres pour les nouveaux arrivants. Monzo et Starling ont tendance à avoir une procédure d'ouverture plus simple que les banques traditionnelles.
Comptes de transition pour le jour J
Vous allez arriver avant que votre compte local soit ouvert. Prévoyez le coup.
Wise (anciennement TransferWise) vous permet de détenir plus de 40 devises et vous donne des coordonnées bancaires locales dans plus de 10 pays. Vous pouvez recevoir de l'argent comme si vous aviez un compte local, ce qui aide à faire la transition. Revolut offre des fonctionnalités multi-devises similaires avec 36 devises et des paiements dans plus de 150 pays.
J'ai utilisé N26 quand j'étais en France et ça a incroyablement bien fonctionné.
Même si les banques en ligne résolvent le problème immédiat des virements, elles ne seront pas forcément acceptées pour la paie, le loyer, etc. Vérifiez bien ce point.
Si vous êtes américain : FATCA et FBAR
Les citoyens américains vivant à l'étranger ont des obligations déclaratives qui compliquent la banque. FATCA impose de déclarer les actifs financiers étrangers sur le formulaire 8938 avec votre déclaration de revenus. Pour les expatriés vivant à l'étranger, les seuils sont de 200 000 $ en fin d'année ou 300 000 $ à tout moment de l'année (célibataire), et 400 000 $/600 000 $ respectivement pour un couple marié déclarant conjointement. Séparément, FBAR exige de déclarer tous les comptes étrangers si leur valeur cumulée dépasse 10 000 $ à un moment quelconque de l'année. Cette déclaration se fait par voie électronique via le système BSA de FinCEN, date limite le 15 avril avec une prolongation automatique jusqu'au 15 octobre.
La conformité FATCA est un énorme casse-tête pour les banques. Vous pourriez constater que des banques dans votre nouveau pays refusent de vous ouvrir un compte en apprenant que vous êtes citoyen américain. C'est généralement légal et pas rare. Si ça arrive, essayez une grande banque internationale ou l'une des banques en ligne mentionnées plus haut.
Ce qu'il faut faire avant de partir
- Ouvrir un compte Wise/Revolut/N26 et l'approvisionner
- Prévenir votre banque d'origine que vous partez à l'étranger (pour éviter qu'elle ne bloque votre carte pour activité internationale "suspecte")
- Emporter des copies physiques de votre passeport, visa et tout justificatif d'adresse que vous avez
- Rechercher quelles banques dans votre pays de destination sont connues pour être accueillantes envers les expatriés