借金を抱えての海外移住

借金は国境で止まりません。しかし、借金がどのように追いかけてくるかのルールは、借金の種類、どの国で負ったか、どこに向かうかによって大きく異なります。

米国の連邦学生ローン

連邦学生ローンは米国市民をどこまでも追いかけます。返済義務は消えず、教育省は引き続き回収します。しかし、月々の支払いを合法的にゼロにできる仕組みがあります。

海外勤労所得控除（FEIE）により、海外在住のアメリカ人は外国で得た勤労所得の最大13万ドルを連邦確定申告から除外できます。IBRやSAVEなどの所得連動型返済プランは、調整後総所得（AGI）に基づいて月額の支払いを計算します。FEIEを申請すればAGIは相応に下がります。海外で13万ドルを稼いでいる人がAGIをほぼゼロと報告すれば、月額0ドルの支払いになります。

これは合法です。毎年、減額されたAGIを使ってローンサービサーに再認定を受ける必要があります。利息は引き続き発生し、より高いAGIで米国に帰国すれば支払い額は跳ね上がります。これは連邦ローンにのみ有効です。民間の貸し手でリファイナンスした場合、所得連動型返済プランへのアクセスは完全に失われます。

米国のクレジットカード・医療債務

無担保の借金（クレジットカード、医療費）は出国しても存在し続けます。債権者が国境を越えてあなたを容易に追及することはできません。米国の裁判所判決は一般的に外国では執行力を持たないからです。しかし米国のクレジットスコアは悪化します。未払い口座は回収業者に回され、帳消し処理が記録に載り、帰国時にはダメージを受けた状態からのスタートとなります。

米国のクレジット履歴は他の国に移転しません。各国は独自のクレジット報告システムを持っています。借金が外国のクレジットファイルに追いかけてくることはありませんが、帰国すれば待っています。

英国の学生ローン（プラン1、2、5）

学生ローン会社（SLC）は海外の借り手からも返済を求めます。海外の返済基準額は、現地の物価水準を調整する物価レベル指数に基づいて国ごとに設定されています。国別の基準額を超える所得の9%を、ポンドに換算して返済します。

プラン5ローン（2023年9月以降の入学者対象）は、英国内基準額25,000ポンドで2026年4月から返済が始まります。SLCは海外の借り手を追及する能力と意思を持っています。プラン2ローンは30年で帳消しとなります。

オーストラリアのHECS-HELP

オーストラリアは全世界所得に基づく返済を義務付けています。183日以上オーストラリアを離れる場合、7日以内に海外渡航通知を提出し、毎年グローバルな所得を報告しなければなりません。

2025-26年の最低返済基準額は67,000豪ドルです。重要な改革として、2025-26年度以降、強制返済は基準額を超えた所得のみに基づいて計算されるようになりました。基準額を超えた瞬間に全所得に対して計算されるのではありません。さらに、2025年6月1日に既存のHELP債務に対して一律20%の減額が自動的に適用されました。

住宅ローンの判断

不動産を所有している場合、選択肢は維持、賃貸、売却です。維持して賃貸に出せば収入が得られますが、海外からの家主としての義務（不動産管理、母国での確定申告、キャピタルゲインの複雑さ）が生じます。売却はシンプルになりますが、キャピタルゲイン税が発生する場合があります。5年以内の帰国を計画する駐在員のほとんどは維持して賃貸に出します。永久に出国する予定の人は売却する傾向があります。

まとめ

米国の連邦学生ローンは、FEIEと所得連動型返済を利用して海外で合法的に月額0ドルの支払いにできます。英国の学生ローンは国別の基準額で追いかけてきます。オーストラリアのHECS-HELPは67,000豪ドル超の所得のみに課税するようになり、2025年に既存の全残高を20%削減しました。米国の無担保債務は国境を越えて容易に追及できませんが、クレジットスコアは打撃を受けます。海外移住は借金を消しません。計算式を変えるだけです。