Mudarse al extranjero con deudas
Las deudas no se detienen en la frontera. Pero las reglas sobre cómo te siguen varían drásticamente según el tipo de deuda, el país donde la contrajiste y a dónde vas.
Préstamos estudiantiles federales de EE. UU.
Los préstamos estudiantiles federales siguen a los ciudadanos estadounidenses a todas partes. Sigues debiéndolos, y el Departamento de Educación seguirá cobrando. Pero existe un mecanismo legal que puede reducir tus pagos a cero.
La Exclusión de Ingresos Ganados en el Extranjero (FEIE) permite a los estadounidenses en el extranjero excluir hasta 130.000 dólares de ingresos laborales extranjeros de su declaración fiscal federal. Los planes de pago basados en ingresos como IBR y SAVE calculan tu pago mensual basándose en tu ingreso bruto ajustado. Si reclamas la FEIE, tu AGI baja en consecuencia. Alguien que gana 130.000 dólares en el extranjero podría reportar un AGI cercano a cero, resultando en pagos mensuales de 0 dólares.
Esto es legal. Requiere recertificación anual con tu administrador de préstamos usando tu AGI reducido. Los intereses siguen acumulándose, y si regresas a EE. UU. con un AGI más alto, los pagos vuelven a subir. Solo funciona para préstamos federales. Si refinanciaste con un prestamista privado, perdiste acceso a los planes basados en ingresos por completo.
Deuda de tarjetas de crédito y médica de EE. UU.
La deuda sin garantía (tarjetas de crédito, facturas médicas) sigue existiendo cuando te vas. Los acreedores no pueden perseguirte fácilmente a través de fronteras, ya que las sentencias judiciales estadounidenses generalmente no son ejecutables en países extranjeros. Pero tu puntuación crediticia estadounidense se deteriorará. Las cuentas impagadas van a cobros, aparecen como deudas incobrables en tu informe, y si regresas, empiezas desde una posición dañada.
Tu historial crediticio estadounidense no se transfiere a otros países. Cada país tiene su propio sistema de información crediticia. Tus deudas no te seguirán a un expediente crediticio extranjero, pero estarán esperando si regresas.
Préstamos estudiantiles del Reino Unido (Planes 1, 2 y 5)
La Student Loans Company (SLC) exige el pago de prestatarios en el extranjero. Los umbrales para el extranjero se establecen país por país basándose en un Índice de Nivel de Precios que se ajusta al coste de vida local. Repagas el 9% de los ingresos por encima de tu umbral específico por país, convertido a GBP.
Los préstamos del Plan 5 (desde septiembre de 2023 para nuevos estudiantes) comienzan el repago en abril de 2026 con un umbral en el Reino Unido de 25.000 GBP. La SLC puede y persigue a prestatarios en el extranjero. Los préstamos del Plan 2 se cancelan después de 30 años.
HECS-HELP de Australia
Australia exige el repago basado en ingresos mundiales. Si dejas Australia por más de 183 días, debes presentar una notificación de viaje al extranjero dentro de 7 días e informar tu ingreso global anualmente.
El umbral mínimo de repago para 2025-26 es de 67.000 AUD. Una reforma significativa: a partir de 2025-26, los pagos obligatorios se calculan solo sobre los ingresos por encima del umbral, no sobre el ingreso total una vez que lo superas. Además, se aplicó automáticamente una reducción única del 20% a las deudas HELP existentes el 1 de junio de 2025.
Decisiones sobre la hipoteca
Si tienes una propiedad, la decisión es conservar, alquilar o vender. Conservar y alquilar genera ingresos pero crea obligaciones de propietario desde el extranjero (administración de propiedades, declaración fiscal en el país de origen, posibles complicaciones de ganancias de capital). Vender simplifica las cosas pero puede generar impuesto sobre ganancias de capital. La mayoría de los expatriados que planean regresar en menos de 5 años conservan y alquilan. Los que se van permanentemente tienden a vender.
En resumen
Los préstamos estudiantiles federales de EE. UU. pueden llegar legalmente a pagos de 0 dólares/mes en el extranjero vía FEIE y repago basado en ingresos. Los préstamos estudiantiles del Reino Unido te siguen con umbrales específicos por país. El HECS-HELP de Australia ahora grava solo los ingresos por encima de 67.000 AUD y redujo todos los saldos existentes un 20% en 2025. La deuda sin garantía de EE. UU. no puede perseguirte fácilmente a través de fronteras, pero tu puntuación crediticia recibe el golpe. Mudarte al extranjero no borra las deudas. Cambia las matemáticas.