Cómo abrir una cuenta bancaria en el extranjero
La vida se vuelve más fácil cuando tienes una cuenta bancaria local en tu nuevo país. Muchos propietarios la exigen para el alquiler. Los empleadores la necesitan para la nómina. Las empresas de servicios no configuran el pago automático sin una. Abrir esa cuenta es una de las primeras cosas que deberías hacer al llegar.
Lo que vas a necesitar
Los requisitos varían por país, pero los generales son consistentes:
- Pasaporte
- Comprobante de domicilio (contrato de alquiler, factura de servicios o documento oficial de registro)
- Permiso de residencia o visa
- Número de identificación fiscal (algunos países lo emiten al registrarte, otros requieren una solicitud por separado)
El problema increíblemente frustrante que casi todo expatriado enfrenta: necesitas un comprobante de domicilio para abrir una cuenta bancaria, pero necesitas una cuenta bancaria para firmar un contrato de alquiler. Algunos países manejan esto mejor que otros.
UE: Tienes derecho legal a una cuenta
La Directiva 2014/92/EU garantiza a todo residente de la UE el derecho a una cuenta de pago básica. Los bancos no pueden rechazarte solo porque no vives en el país donde tienen su sede. Las cuentas básicas incluyen retiros de efectivo, domiciliaciones bancarias, transferencias y una tarjeta de pago.
En Francia, el Banque de France va más allá. Si un banco te rechaza, el Banque de France designará uno que debe aceptarte. Esto aplica a cualquier persona domiciliada en Francia sin importar su nacionalidad.
El portal oficial para expatriados de Alemania, Make-it-in-Germany, explica el proceso con claridad. Necesitarás tu pasaporte, permiso de residencia y certificado de empadronamiento (Meldebescheinigung). Los bancos digitales como N26 suelen ser más flexibles con el estatus de visa que los bancos tradicionales.
Reino Unido
El Reino Unido exige que los bancos realicen verificaciones de estatus migratorio bajo la Immigration Act 2016. Si tienes permiso legal para permanecer, puedes abrir una cuenta. Algunos bancos son más fáciles que otros para recién llegados. Monzo y Starling suelen tener un proceso de alta más sencillo que los bancos tradicionales.
Cuentas puente para el día uno
Vas a llegar antes de que tu cuenta local esté abierta. Planifica para esto.
Wise (antes TransferWise) te permite tener 40+ monedas y te da datos de cuenta local en 10+ países. Puedes recibir dinero como si tuvieras una cuenta local, lo que ayuda a cubrir ese periodo intermedio. Revolut ofrece funciones multi-divisa similares con 36 monedas y gastos en 150+ países.
Yo usé N26 cuando estuve en Francia y funcionó increíblemente bien.
Aunque los bancos online pueden resolver el problema inmediato de las transferencias, puede que no califiquen para nómina, alquiler, etc. Verifícalo.
Si eres estadounidense: FATCA y FBAR
Los ciudadanos estadounidenses que viven en el extranjero tienen obligaciones de declaración que complican la banca. FATCA exige declarar activos financieros en el extranjero en el Formulario 8938 con tu declaración de impuestos. Para expatriados que viven en el extranjero, los umbrales son $200,000 al cierre del año o $300,000 en cualquier momento del año (soltero), y $400,000/$600,000 respectivamente para casados con declaración conjunta. Por separado, FBAR exige declarar todas las cuentas en el extranjero si el valor total supera los $10,000 en cualquier momento del año. Eso se presenta electrónicamente a través del sistema BSA de FinCEN, con fecha límite el 15 de abril y una extensión automática hasta el 15 de octubre.
El cumplimiento de FATCA es un dolor de cabeza enorme para los bancos. Puede que encuentres que bancos en tu nuevo país se nieguen a abrirte una cuenta cuando se enteren de que eres ciudadano estadounidense. Esto es generalmente legal y no es raro. Si sucede, prueba con un banco internacional grande o con alguno de los bancos digitales mencionados arriba.
Qué hacer antes de irte
- Abre una cuenta en Wise/Revolut/N26 y ponle fondos
- Notifica a tu banco en tu país de origen que te vas al extranjero (para que no te bloqueen la tarjeta por actividad internacional "sospechosa")
- Lleva copias físicas de tu pasaporte, visa y cualquier documentación de domicilio que tengas
- Investiga qué bancos en tu país de destino son conocidos por ser amigables con expatriados